연말이 다가오면 늘 듣게 되는 말이 있어. “IRP 하셨어요?”
처음엔 조금 어렵게 느껴지지만, 알고 보면 IRP는 노후 준비와 세금 환급을 동시에 챙길 수 있는 아주 현실적인 금융 도구야.
오늘은 IRP 계좌가 정확히 무엇인지, 왜 많은 사람들이 활용하는지, 그리고 어떻게 쓰면 좋은지 한 번에 정리해볼게.
IRP 계좌 한 줄 요약
IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금이나 개인 자금을 넣어 장기 투자하면서, 매년 세액공제까지 받을 수 있는 노후 전용 계좌다.
IRP 계좌란 무엇인가?
IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로, 우리말로는 개인형 퇴직연금이야.
원래는 퇴직금을 보관하는 용도로 시작했지만, 지금은 퇴직금이 없어도 누구나 만들 수 있는 개인 연금 계좌로 확장됐어.
직장인, 자영업자, 프리랜서, 무직자까지
👉 성인이면 대부분 개설 가능.
제도 기준은 금융감독원과 국세청 가이드라인을 따른다.
IRP의 핵심 장점 3가지
① 연말정산 세액공제 (이게 진짜 핵심)
연간 납입금 기준:
구분세액공제 한도
| IRP 단독 | 최대 700만 원 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 최대 900만 원 |
공제율은 소득에 따라 13.2% ~ 16.5%
예를 들어
700만 원 납입 시 → 약 90만~115만 원 환급
즉,
넣는 순간 이미 수익이 시작되는 구조야.
② 계좌 안에서 투자 가능
IRP는 단순 저축 통장이 아니야.
안에서 이런 상품들을 운용할 수 있어:
- 예금 / 적금
- 펀드
- ETF
- 채권형 상품
절세 + 장기 투자를 동시에 할 수 있다는 게 포인트.
③ 퇴직금 관리 최적화
퇴직금을 일반 통장으로 받으면 바로 세금이 빠져.
하지만 IRP로 받으면:
- 퇴직소득세 이연
- 계속 운용 가능
요즘 기업 퇴직 프로세스도 거의 IRP 기준이야.
반드시 알아야 할 단점
좋은 점만 있는 건 아니야. 이것도 꼭 기억해두자.
⚠ 55세 이전 인출 거의 불가
⚠ 중도 해지 시 기타소득세 + 기존 세액공제 반환
⚠ 위험자산 비중 제한 (보통 70%)
그래서 IRP는 이렇게 생각하면 좋아:
당장 쓸 돈 ❌ / 진짜 노후용 돈 ⭕
이런 사람에게 특히 추천
✔ 연말정산 환급 늘리고 싶은 직장인
✔ 퇴직금 굴리고 싶은 분
✔ 장기 투자 + 절세 동시에 하고 싶은 분
✔ 연금저축 이미 있고 추가 절세가 필요한 경우
한눈에 보는 IRP 요약
항목내용
| 목적 | 노후 대비 + 절세 |
| 세액공제 | 연 700만 (연금저축 포함 900만) |
| 인출 | 만 55세 이후 |
| 투자 | 예금 / 펀드 / ETF 가능 |
| 주의 | 중도 해지 시 세금 큼 |
마무리
IRP는 “나중에 쓰는 연금 통장”이 아니라,
지금 세금을 줄이면서 미래를 준비하는 구조적인 자산 관리 도구야.
특히 직장인이라면, 연말정산 시즌에 IRP를 활용하느냐 마느냐로
매년 수십만 원 차이가 난다고 봐도 돼.